Cuánto cuesta de verdad cobrar con tarjeta en un bar o restaurante en España
La tasa de intercambio de las tarjetas de consumo está limitada por ley en España, pero lo que pagas por el datáfono suma intercambio, tasas de las marcas y el margen de tu banco o proveedor. Te explico cómo encajan las piezas y qué pedir al comparar ofertas.
By Carlos Butler
Co-founder, engineering
Casi todos los hosteleros que conozco saben decirte el porcentaje que les cobra el banco por el datáfono. Pocos saben de qué se compone. Y importa, porque cada pieza la fija alguien distinto, tiene límites distintos y solo una se puede negociar de verdad. Aquí repaso qué está regulado en España, qué no, y qué cambia cuando el cliente llega con una tarjeta de fuera. Va de gestionar un local, no de ningún proveedor concreto.
Las tres capas de la comisión
Cada cobro con tarjeta arrastra tres costes.
La tasa de intercambio va de tu banco o proveedor (el adquirente) al banco que emitió la tarjeta del cliente. Las tasas del sistema de pagos y de procesamiento van a Visa o Mastercard. El margen del adquirente es lo que tu proveedor suma por encima.
El Banco de España lo define así en su circular sobre información de tasas: la tasa de descuento, que es lo que paga el comercio por operación, se compone de la tasa de intercambio, la comisión de procesamiento y del sistema de pagos, y el margen del adquirente (Circular 1/2015, BOE). Cuando tu contrato habla de una “tasa de descuento”, esa cifra es la suma de las tres.
Qué límites marca la ley
En España el intercambio de las tarjetas de particulares tiene tope. Según el Banco de España, los límites son del 0,2 % del importe para tarjetas de débito (con un máximo de 7 céntimos) y del 0,3 % para tarjetas de crédito, y para pagos que no excedan de 20 euros los máximos bajan al 0,1 % y al 0,2 % respectivamente (Banco de España). Esos límites vienen de la Ley 18/2014, que se aplica cuando tanto el proveedor del pagador como el del comercio están establecidos en España. El Reglamento (UE) 2015/751 fija el mismo 0,2 % y 0,3 % como techo europeo para las tarjetas de consumo de débito y crédito (BOE, Reglamento 2015/751).
Para una cafetería o un bar de menús, donde abundan los cobros de poco importe, el tramo de hasta 20 euros es el que más pesa. Dos precisiones: los topes no se aplican a las tarjetas de empresa, y se refieren solo al intercambio, no a lo que te cobra tu banco en total.
Dónde dejan de valer los topes: el turista
Aquí es donde un negocio de zona turística puede llevarse sorpresas, porque recibe muchas tarjetas emitidas fuera de España.
Según la propia página de Mastercard en España, el reglamento limita el intercambio en las operaciones de consumo nacionales y transfronterizas dentro del EEE, mientras que la versión británica del reglamento limita solo las operaciones nacionales del Reino Unido (Mastercard España). Si lo leo bien, una tarjeta británica en tu terraza ya no entra en el tope europeo. Y la Ley 18/2014 se limita, por su propio texto, a operaciones con ambos proveedores en España. Lo que cobra el sistema por una tarjeta de fuera del EEE no lo he encontrado publicado como cifra única, así que no te doy un número: pide a tu proveedor cómo trata las tarjetas de fuera del EEE y las británicas, y que te lo ponga por escrito.
Para ver el fenómeno al revés, el regulador británico (PSR) documentó que tras el Brexit Visa y Mastercard multiplicaron por cinco el intercambio de los pagos a distancia entre el Reino Unido y el EEE, del 0,2 % y 0,3 % al 1,15 % y 1,5 % (PSR, diciembre de 2024). Es una señal de lo que ocurre cuando desaparece un tope, y de por qué conviene preguntar por las tarjetas que no están cubiertas.
Las tasas de las marcas: lo que nadie negocia
La capa de Visa y Mastercard ha ido subiendo. El PSR estimó que las empresas británicas pagan al menos 170 millones de libras más al año que hace siete años solo por tasas de sistema y procesamiento (PSR, informe final). Es un dato británico, no español, pero esas tasas las fijan las mismas dos marcas. Tu margen de maniobra está sobre todo en la capa del adquirente.
Tarifa plana o intercambio más margen
Los proveedores presentan el precio de dos maneras. En la tarifa plana (o “blended”) pagas un único porcentaje por todo. En el intercambio más margen (IC+) el intercambio se traslada a coste y el proveedor añade un margen visible. Ninguna es mejor por sí sola. La tarifa plana es sencilla y puede salir bien si el porcentaje es bajo. El IC+ es más transparente y suele convenir a quien cobra muchas cuentas pequeñas, porque el tope más bajo de los pagos de hasta 20 euros llega directo a tu factura.
Qué pedir al comparar
- Un desglose por escrito de intercambio, tasas de las marcas y margen, separando tarjetas europeas de las que no lo son.
- La duración del contrato del terminal y si hay penalización por cambiar de proveedor.
- Las cifras de mercado. El Banco de España publica cada trimestre las tasas medias de intercambio y de descuento por entidad y por actividad del comercio, así que puedes ver lo que se cobra en hostelería antes de sentarte a negociar.
- Si cobras comisión por usar la tarjeta al cliente, ojo: el propio Reglamento recuerda que los Estados miembros prohíben cobrar al consumidor por un medio de pago más de lo que cuesta al comerciante. Consúltalo con tu asesoría antes de recargar nada.
Qué hace ORDR al respecto
Poco, y prefiero decirlo claro: la comisión la fija tu banco o proveedor de pago, no tu programa de caja. Lo que sí puede hacer un TPV es mostrar la propina en la pantalla de pago y darte informes de ventas donde se vea qué parte de tu facturación pasa por tarjeta, para que sepas sobre qué importe te aplican esas comisiones. El resto está en la oferta de tu proveedor.