Seguros para restaurantes y bares: qué es obligatorio, qué es opcional y qué mirar en la póliza

En España no hay una ley estatal única que obligue a todo bar a tener seguro de responsabilidad civil: la exigencia sale de las leyes autonómicas, de los ayuntamientos y del convenio colectivo. Aquí va lo que está comprobado y cómo revisar tu póliza.

By Eliana Conti

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Monday, 10 August 2026 5 min read

Ilustración de un paraguas abierto que protege una puerta y una mesa puesta para cenar, con la lluvia cayendo fuera

El seguro es la factura que casi todo el mundo renueva sin leer. Llega una vez al año, la póliza se queda en un cajón y solo se estudia el día que pasa algo. Este artículo propone hacer esa lectura antes: qué te exigen, qué te conviene y dónde suelen estar los huecos.

No hay una sola ley: depende de dónde estés

En España no existe una norma estatal que diga, sin más, que todo bar o restaurante debe tener un seguro de responsabilidad civil. Como explica Doiser, una correduría, la obligación llega por otras vías: muchas comunidades autónomas la exigen a los locales abiertos al público ligados a actividades recreativas, y algunos ayuntamientos la piden como requisito de licencias o permisos, por ejemplo para una terraza.

Los textos autonómicos lo confirman, cada uno con sus matices:

Asturias. El artículo 6 de la Ley 8/2002 de Espectáculos Públicos y Actividades Recreativas obliga a los titulares de los locales a tener un seguro por cuantía suficiente para cubrir su responsabilidad civil por daños a los concurrentes.
País Vasco. Un decreto publicado en el BOPV en 2014 incluye la hostelería entre las actividades obligadas y fija capitales mínimos según el aforo: 150.000 € hasta 100 personas, 200.000 € de 101 a 300 y 250.000 € de 301 a 700. Comprueba siempre la versión vigente.
Cantabria. El Decreto 157/2019 desarrolla el artículo 15 de su ley y marca mínimos más altos: 300.000 € hasta 50 personas, 400.000 € hasta 100 y 600.000 € hasta 300.

Lo útil de esto no son las cifras, que cambian de región a región, sino el criterio: el mínimo suele depender del aforo de tu licencia. Si ampliaste el local o la terraza, tu capital asegurado puede haberse quedado corto sin que nadie te lo avise.

El seguro que impone el convenio

Aquí es donde muchos dueños se llevan la sorpresa. Varios convenios provinciales de hostelería obligan a la empresa a contratar un seguro de vida y accidentes para la plantilla. Algunos ejemplos publicados por las propias asociaciones del sector:

Navarra: una póliza de accidentes para quien lleve más de un mes en la empresa, con 36.000 € por muerte o invalidez absoluta y permanente, sea o no laboral.
Bizkaia: el artículo 29 del convenio exige asegurar a la plantilla con un mes de antigüedad, con indemnizaciones de 7.800 € a 23.400 € según el supuesto. La asociación avisa de que hubo empresas que no tenían la póliza, o la tenían sin cubrir enfermedades preexistentes, y acabaron pagando las indemnizaciones de su bolsillo.
Madrid: según una correduría, 18.000 € por incapacidad permanente total o absoluta, gran invalidez y fallecimiento para quien lleve cuatro años en la empresa; si falta la póliza, responde la empresa directamente.

Qué te toca depende de tu convenio provincial, así que léelo o pregunta a tu gestoría. Es un seguro distinto del de responsabilidad civil y se suele olvidar.

Lo que no es un seguro, pero se confunde

Los accidentes de trabajo y las enfermedades profesionales se cubren a través de la Seguridad Social. Cada año la orden de cotización fija que esas primas son a cargo exclusivo de la empresa (Orden PJC/297/2026 para 2026). Es un coste de nómina, no una póliza que contrates tú.

Lo opcional

Más allá de la responsabilidad civil y del seguro del convenio, lo demás lo decides tú: el multirriesgo del local (contenido, maquinaria, daños por agua o incendio), la cobertura de pérdida de beneficios si cierras por un siniestro, y la cobertura frente a ciberataques si guardas datos de clientes o reservas. Ninguna es obligatoria. La pregunta práctica es qué harías si tuvieras que pagarla tú.

Cómo se mueven las primas

Conviene ser prudente con cualquier cifra de “lo que cuesta un seguro de bar”, porque depende de la actividad, los metros, el aforo, la zona y el historial de siniestros, y no hemos encontrado una fuente oficial por tipo de local.

Lo que sí está publicado es el mercado en su conjunto. Según UNESPA, los ingresos por primas de los seguros multirriesgo subieron un 6,60 % en 2025, hasta 10.697 millones de euros. En el desglose de la nota, el multirriesgo de comercio crece un 4,72 % y el ramo de responsabilidad civil un 5,04 %. Ojo: son ingresos totales de las aseguradoras, no el precio de una póliza concreta. Sirven como señal, no como presupuesto.

Qué revisar en tu póliza

El capital de responsabilidad civil frente al aforo de tu licencia. Si tu comunidad fija un mínimo por aforo, que tu póliza lo supere con margen.
El seguro del convenio. Pregunta a tu gestoría qué artículo lo exige, a quién cubre y desde qué antigüedad, y pide copia de la póliza con los nombres de la plantilla.
Qué daños cubre el multirriesgo y con qué límites. Revisa si el valor asegurado del contenido y la maquinaria sigue siendo el de cuando abriste.
Si hay pérdida de beneficios y durante cuántos meses. Un cierre largo no se arregla con una cobertura corta.
La terraza. Si el ayuntamiento te pide el seguro para la autorización, comprueba que la póliza menciona la terraza y su aforo.
Las exclusiones y las condiciones. Léelas con calma y guarda los justificantes de lo que te exigen (revisiones, extintores, limpieza de campana).

Lo que no hemos podido verificar

No hemos encontrado datos oficiales de primas medias por tipo de establecimiento y por eso no ponemos ninguno. Si un mediador te da una cifra de referencia, pregúntale de dónde sale.